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Sentencia de 2024 reaviva discusión sobre hasta qué punto los bancos deben responder por fraudes digitales, en medio del avance de la ingeniería social y de las decisiones protectoras.
Una decisión reciente de la 3ª Sala del Superior Tribunal de Justicia (STJ) reavivó el debate sobre responsabilidad bancaria en fraudes electrónicas. En septiembre de 2024, el tribunal restableció la indemnización de R$ 143 mil a un cuentacorrentista víctima del fraude de “falsa central”, en el cual criminales se hicieron pasar por atendientes de bancos e indujeron al cliente a autorizar transferencias fraudulentas.
La sentencia fue considerada un hito en la protección del consumidor digital, pero también generó críticas de especialistas en derecho financiero. Para muchos juristas, aunque el STJ haya actuado con buena intención, la decisión puede causar inseguridad jurídica, pues amplía la responsabilidad de los bancos sin definir criterios técnicos claros.
Juicio histórico expone fallas y lagunas
El fallo de la 3ª Sala, publicado en octubre de 2024, reconoció que las operaciones estaban fuera del patrón habitual del cliente. Esto demostraría fallas en los mecanismos de seguridad de las instituciones financieras. Sin embargo, el voto ganador fue criticado por tratar indicios como prueba suficiente, sin exigir informes técnicos, registros de seguridad o pericia digital independiente.
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De acuerdo con especialistas en derecho digital, el tribunal transformó una obligación de medio en una obligación de resultado. Se exigió que el banco evitara fraudes independientemente de la conducta del usuario. Esta interpretación, según juristas, supera lo previsto en el artículo 14 del Código de Defensa del Consumidor. El dispositivo prevé responsabilidad objetiva, pero también exclusiones legales, como culpa exclusiva de la víctima o acto de tercero.
Línea del tiempo de decisiones divergentes
En 2017, en el juicio del Recurso Especial nº 1.633.785, el STJ entendió que el banco no debería indemnizar cuando las operaciones ocurrieron con tarjeta y contraseña originales. El tribunal reconoció la culpa exclusiva del consumidor. Ya en 2022, tribunales de segundo grado adoptaron decisiones intermediarias. Condenaron instituciones cuando había falla comprobada y las eximieron cuando el cliente consentía en las transacciones.
En 2024, los juicios del REsp 2.222.059 y del REsp 2.229.519 mostraron una tendencia más protectora. Reafirmaron la idea de que el riesgo de las fraudes debe ser asumido por el sistema financiero. Este giro ha sido denominado por especialistas como “jurisprudencia de empatía”. Busca proteger al consumidor, pero fragiliza la previsibilidad de las decisiones judiciales.
Riesgos económicos e incentivos negativos
Economistas y juristas consultados en octubre de 2024 alertan sobre los efectos colaterales de la decisión. Puede estimular nuevas acciones judiciales y elevar los costos operacionales de los bancos. A cada condena sin base técnica sólida, aumenta el riesgo de comportamientos oportunistas. Los clientes pueden alegar fraude sin pruebas concretas, esperando reembolso automático.
Este fenómeno, conocido como moral hazard, crea incentivos perjudiciales. Los consumidores se relajan en los cuidados de seguridad. Las instituciones financieras, por otro lado, comienzan a gastar más en defensa judicial y provisiones financieras. Además, la falta de criterios técnicos definidos dificulta la creación de políticas regulatorias uniformes, volviendo el sistema más costoso e inestable.
Equilibrio entre protección y seguridad jurídica
Para el abogado Rafael Moreira, profesor de Derecho del Consumidor, “el STJ acertó al proteger a la víctima, pero se equivocó al no definir criterios técnicos para esa protección”. Por su parte, la economista Carla Nogueira, consultora en regulación financiera, alerta que la ausencia de pericia obligatoria puede generar efecto dominó de acciones judiciales. Esto presiona el costo del crédito y reduce la confianza en el sistema bancario.
Según estudios de la Fundación Getulio Vargas (FGV), decisiones basadas únicamente en presunciones generan distorsiones graves. “Es necesario diferenciar fallas técnicas de fraudes inducidas por ingeniería social”, explicó el investigador Eduardo Ferraz en una nota publicada en noviembre de 2024.
Un modelo justo y predecible para el futuro
Los especialistas defienden que futuras decisiones exijan pruebas técnicas robustas y consideren la culpa concurrente cuando el cliente actúa con imprudencia. Además, el Banco Central y el Consejo Nacional de Justicia deben crear estándares técnicos y periciales para garantizar seguridad y uniformidad en los análisis.
La decisión de la 3ª Sala del STJ representa un avance en la protección al consumidor digital. Sin embargo, también abre una nueva frontera de inseguridad jurídica. Ante esto, queda la duda: ¿cómo proteger a las víctimas de fraudes sin transformar a los bancos en aseguradoras de la imprudencia digital?
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