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Bloqueos Unilaterales de Cuentas Digitales, Políticas de Seguridad Bancaria y Decisiones Judiciales Recientes Exponen Conflictos Entre Prevención a Fraudes, Deber de Transparencia y Impacto Económico Inmediato para Clientes Personas Físicas y Jurídicas en el Sistema Financiero Brasileño.
El bloqueo de cuentas bancarias y de pago sin orden judicial, adoptado por instituciones financieras bajo la justificación de “seguridad”, ha sido analizado por el Poder Judicial a la luz del deber de transparencia y de la comprobación de indicios concretos de irregularidad.
En decisiones recientes, tribunales reconocieron fallo en la prestación del servicio cuando el bloqueo ocurre sin explicaciones específicas al cliente y sin documentación capaz de demostrar la necesidad de la medida.
En noviembre de 2025, el Tribunal de Justicia del Distrito Federal y de los Territorios mantuvo la condena de una institución financiera después de que una empresa tuviera su cuenta bloqueada y quedara impedida de mover recursos esenciales para su actividad.
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En septiembre de 2024, la misma corte confirmó sentencia favorable a un cliente persona física en situación similar, con determinación de desbloqueo e indemnización por daño moral.
En los votos, los magistrados destacaron la ausencia de justificación individualizada y los efectos económicos inmediatos del bloqueo.
Aunque los casos son analizados individualmente, las decisiones indican que restricciones genéricas, sin motivación clara, han sido cuestionadas judicialmente.
Circular 3.978 del Banco Central y los Límites de las Políticas de Prevención
El tema ganó visibilidad con la ampliación del uso de cuentas digitales y el fortalecimiento de las políticas de prevención al lavado de dinero y al financiamiento del terrorismo.
La Circular 3.978, editada por el Banco Central en enero de 2020, establece directrices para la política de PLD/FT de las instituciones autorizadas a funcionar en el sistema financiero.
La norma prevé gobernanza, evaluación interna de riesgos, procedimientos de identificación y conocimiento del cliente, monitoreo de operaciones y mantenimiento de registros aptos a subsidiar comunicaciones de operaciones sospechosas.
Estos dispositivos permiten la adopción de medidas preventivas cuando se identifican alertas de riesgo.
No obstante, especialistas en derecho bancario escuchados en análisis públicos del tema apuntan que la circular no autoriza bloqueos automáticos o indefinidos.
La regulación exige que las decisiones estén ancladas en criterios técnicos, con registros que demuestren por qué determinada restricción fue aplicada y por cuánto tiempo se muestra necesaria.
Transparencia Contractual y Deber de Información al Cliente
Además de la Circular 3.978, la Resolución BCB 96, de mayo de 2021, regula la apertura, mantenimiento y cierre de cuentas de pago.
El texto determina que los contratos indiquen, de forma clara, las hipótesis de bloqueo, restricción o cierre, así como los deberes de información al titular cuando se adoptan estas medidas.
La resolución también establece que el cliente debe ser comunicado sobre la fecha de cierre o sobre los motivos que impiden la continuidad de la cuenta.
Además, exige que la institución mantenga documentación disponible para fines de supervisión.
En la evaluación de juristas que siguen el tema, estos dispositivos refuerzan la obligación de explicar lo que se ha hecho, con base en qué reglas y qué elementos motivaron la decisión.
Diferencia Entre Bloqueo Interno y Bloqueo Judicial Vía Sisbajud
Parte de las controversias surge de la confusión entre bloqueos determinados por el Poder Judicial y aquellos realizados internamente por las instituciones.
El bloqueo judicial ocurre a través del Sisbajud, sistema que integra el Poder Judicial, el Banco Central y las instituciones financieras para cumplimiento de órdenes de constricción de activos o requisición de información.
En esos casos, el banco actúa como ejecutor de la orden judicial.
El cliente debe buscar aclaraciones y eventual impugnación en el proceso correspondiente.
La situación distinta es el bloqueo interno, adoptado de forma unilateral con base en políticas de riesgo y cumplimiento.
En esta hipótesis, la institución es responsable por la decisión y por la custodia de los registros que la fundamentan.
Es precisamente en este contexto que surgen cuestionamientos judiciales sobre la proporcionalidad de la medida y la suficiencia de la información proporcionada al titular de la cuenta.
Bloqueo Cautelar del Pix y Retención Temporal de Valores
Otro mecanismo frecuentemente asociado al tema es el bloqueo cautelar del Pix.
Previsto en la regulación del arreglo de pagos, permite que valores de una transacción sospechosa sean retenidos por hasta 72 horas para análisis antifraude.
El Banco Central aclara que se trata de medida temporal, vinculada a operaciones específicas, y no de bloqueo amplio de la cuenta.
Aun así, especialistas observan que el uso de este instrumento también debe obedecer a criterios de proporcionalidad y comunicación.
Cuando la retención se prolonga o pasa a impedir el uso general de la cuenta, surgen cuestionamientos similares a los verificados en bloqueos internos más amplios.
Criterios Analizados por el Poder Judicial en Bloqueos Indebidos
En las decisiones en las que hay reconocimiento de daño moral, algunos aspectos aparecen de forma recurrente.
Uno de ellos es el impacto comprobado del bloqueo, como la imposibilidad de pago de salarios, gastos esenciales o continuidad de actividad empresarial.
Otro punto frecuente es la ausencia de justificación específica, con comunicaciones basadas en expresiones generales y sin indicación de criterios objetivos.
También pesa la falta de información clara sobre alcance de la medida, duración estimada y procedimientos para regularización.
Según decisiones recientes, cuando estas informaciones no se prestan, el bloqueo tiende a ser analizado como fallo en la prestación del servicio, especialmente si no hay demostración de indicios robustos de fraude.
Reclamaciones en el Banco Central y Registros Administrativos
En el ámbito administrativo, el Banco Central dispone del canal “Meu BC” para registro de reclamaciones contra instituciones supervisadas.
De acuerdo con el regulador, las instituciones tienen plazo para responder por escrito.
Las manifestaciones se utilizan para fines de supervisión y mejoramiento normativo, sin intervención directa en el caso individual.
Antes de esto, se recomienda que el cliente utilice los canales internos de la institución, como atención, SAC y defensoría.
Estos contactos generan protocolos que pueden ser utilizados posteriormente.
En disputas judiciales, estos registros, junto con extratos y comunicaciones recibidas, suelen ser utilizados para reconstruir la secuencia de los hechos y evaluar el cumplimiento del deber de información.
Con el avance de las herramientas antifraude y el crecimiento de las cuentas de pago, la discusión sobre bloqueos sin orden judicial tiende a permanecer en pauta.
En este contexto regulatorio y jurisprudencial, ¿cuáles criterios objetivos y cuáles formas de comunicación son suficientes, en la práctica, para demostrar que un bloqueo fue necesario y proporcional?
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