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Endeudamiento de las Familias y Límite de la Tarjeta de Crédito Impulsan el Retorno del Carné Varejo en el Comercio de Belo Horizonte.
El carné varejo volvió a ganar espacio en las tiendas de Belo Horizonte como alternativa de pago para consumidores con límite de la tarjeta de crédito comprometido.
La estrategia ha sido adoptada por minoristas para mantener el giro de ventas y ampliar el acceso al crédito al consumidor, especialmente entre clientes que ya están endeudados.
El movimiento fue identificado en un levantamiento divulgado por la Fecomércio-MG en febrero, con datos referentes a enero.
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Según el estudio, la morosidad en la capital mineira presentó una leve reducción de apenas 0,1%, una caída considerada prácticamente imperceptible.
Aún así, el escenario continúa presionado por el alto nivel de endeudamiento de las familias, principalmente debido al uso intensivo de la tarjeta.
De acuerdo con la Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (PEIC), el 96,3% de los consumidores endeudados en Belo Horizonte tienen deudas en la tarjeta de crédito. Entre familias con ingresos superiores a diez salarios mínimos, el índice es aún mayor y llega a 99,2%.
Ante este escenario, el comercio ha retomado una práctica tradicional: ofrecer crediario en las tiendas a través de carnés.
Crecimiento del Carné Varejo Después de la Pandemia
Aunque ha perdido espacio en los últimos años, el carné varejo volvió a crecer en el período post-pandemia. El levantamiento de la Fecomércio-MG muestra que la modalidad pasó por oscilaciones significativas a lo largo de la última década.
En enero de 2019, el carnê representaba 21,6% de las deudas de los consumidores. Ya en 2020, el porcentaje cayó al 13%, siguiendo la reducción de la demanda y el avance de los pagos digitales y de la tarjeta.
No obstante, el escenario comenzó a cambiar después de la pandemia. En enero de 2024, cerca del 27,4% de las familias endeudadas utilizaban carnê. Actualmente, el índice llegó a 30,6%, evidenciando una recuperación consistente de esta forma de crédito al consumidor.
Este crecimiento revela un cambio en el comportamiento financiero de las familias.
La Tarjeta de Crédito Presiona el Presupuesto de las Familias
El aumento del uso del carné varejo está directamente ligado al alto compromiso de los ingresos con la tarjeta de crédito. En muchos casos, la tarjeta se ha utilizado para gastos básicos del día a día, lo que reduce la capacidad de compra para productos de mayor valor.
La economista de la Fecomércio-MG, Gabriela Martins, explica que este escenario limita el acceso a bienes duraderos y semiduraderos.
“Hemos visto el uso del carnê aumentando mucho entre los consumidores. Esto nos indica que las personas probablemente tienen el crédito de la tarjeta ya comprometido y, cuando necesitan comprar bienes de mayor valor, no tienen crédito disponible ni dinero.
Entonces terminan buscando el carnê, que es una modalidad normalmente ofrecida directamente por las empresas, principalmente del comercio minorista”, explica.
Así, artículos como estufas, refrigeradores, teléfonos celulares y tabletas terminan siendo comprados a través del crediario en las tiendas, alternativa ofrecida directamente por los minoristas.
Cómo el Crediário de las Tiendas Mantiene el Consumo Activo
Durante décadas, el carné varejo fue uno de los principales mecanismos de financiamiento en el comercio brasileño. Grandes cadenas minoristas crecieron utilizando este modelo de pago a plazos.
Empresas como Casas Bahia y Magazine Luiza popularizaron el sistema, en el cual el consumidor paga cuotas mensuales con valores previamente definidos.
El modelo crea una relación directa entre cliente y tienda, sin intermediación de bancos o operadores de tarjeta.
Además, el sistema ayuda a fidelizar consumidores.
La lógica era simple: al mantener el nombre limpio, el cliente seguiría teniendo acceso al crédito al consumidor de la tienda y podría realizar nuevas compras. Esta relación de confianza ayudaba a sostener el flujo de ventas.
Ahora, con muchos consumidores sin límite disponible en la tarjeta de crédito, el comercio vuelve a apostar en este formato.
“Cuando gran parte de las familias está con los ingresos muy comprometidos —y a veces incluso con todo el crédito de la tarjeta agotado—, no tendrían medio, crédito o ingresos disponibles para hacer una compra. Viendo esto, los minoristas están impulsando el carnê para no perder la venta ni al cliente.
Ofrecen una facilidad en el pago —a pesar de los intereses también muy altos—, pero el cliente no deja de comprar. Es una forma de hacer que el consumidor endeudado siga consumiendo, para que las ventas no caigan”, comenta la economista.
El Carné Varejo Exige Atención de los Consumidores
A pesar de facilitar el acceso al crédito al consumidor, el carné varejo también exige cautela. Esto se debe a que los intereses incluidos en esta modalidad suelen ser elevados.
Según especialistas, el fraccionamiento directo en los crediario en las tiendas puede aumentar el endeudamiento de las familias si no hay planificación financiera.
La economista Gabriela Martins alerta que el compromiso asumido en el carnê puede pesar en el presupuesto a lo largo del tiempo, principalmente para quienes ya enfrentan dificultades financieras.
Otro riesgo involucra el impacto en el propio comercio.
Si el número de consumidores morosos crece, las tiendas también pueden sufrir con la reducción de las ventas y con dificultades para recuperar créditos.
“Las familias muy endeudadas tienen más cautela a la hora de consumir, y las morosas muchas veces no tienen acceso a ninguna forma de crédito.
El carnê es una forma que las tiendas encuentran para acercar a este consumidor y realizar la venta”, concluye Gabriela Martins.
Vea más en: Comercio de Belo Horizonte Adopta Carnê para Incrementar Ventas
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