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Núcleo de Acesso al Crédito orienta sobre solicitud de crédito estando endeudado, priorización de deudas y consejos de gestión de recursos.
Si encontrarse endeudado es una realidad presente en su vida, sepa que no está solo. Muchas personas pasan por situaciones de deudas, ya sea por motivos personales o empresariales. Es importante buscar formas de reorganizar las finanzas y buscar ayuda profesional si es necesario, para liberarse de esta situación.
Es fundamental entender que estar endeudado no significa necesariamente ser moroso. Existen estrategias y alternativas para los deudores que están pasando por esta situación. No se desespere, busque orientación y dé el primer paso para salir de esta situación.
‘Número de empresas endeudadas alcanza niveles preocupantes en septiembre de 2023’
En septiembre de 2023, Brasil registró impresionantes 6,6 millones de empresas con 47,10 millones de deudas, totalizando R$ 122,2 mil millones, según la Serasa. De este universo, 5,882 millones son micro y pequeñas empresas, que acumulan 40,3 millones de deudas, un total de R$ 98,1 mil millones.
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La situación de empresas endeudadas se caracteriza cuando los débitos superan la capacidad de pago por falta de recursos y los empresarios no logran cumplir obligaciones financieras. Esta condición puede ser causada por una serie de factores, como exceso de deudas, bajo rendimiento operativo, problemas de gestión, impactos económicos adversos o cambios en el mercado.
‘A pesar de que la palabra suene mal, el endeudamiento puede ser una herramienta estratégica para impulsar el crecimiento y el desarrollo de las empresas cuando se utiliza de forma consciente y planificada, pero es fundamental que las empresas evalúen cuidadosamente los costos y los riesgos asociados, así como su capacidad de generar retorno sobre las inversiones realizadas’, explicó el analista del Núcleo de Acesso al Crédito (NAC) de Minas Gerais, Thiago de Assis Gonzaga.
En el NAC Responde de este mes, el especialista responde preguntas sobre los tipos de endeudamiento, qué pagar primero, si es posible solicitar crédito estando endeudado, entre otras dudas. Revise:
‘Principales tipos de endeudamiento’
El endeudamiento puede clasificarse como sostenible o insostenible.
- El endeudamiento sostenible es la capacidad de una empresa de gestionar las deudas de forma responsable y equilibrada, garantizando que los niveles de endeudamiento no comprometan la capacidad de pago o de inversión en proyectos estratégicos. Es mantener un equilibrio entre los recursos financieros obtenidos mediante préstamos y la capacidad de la empresa de honrar esos compromisos, ya sea a corto, medio o largo plazo.
- El endeudamiento insostenible ocurre cuando las deudas superan la capacidad de pago e impactan negativamente la salud financiera de la empresa y la credibilidad en el mercado, limitando la capacidad de inversión y crecimiento.
El endeudamiento puede ser una herramienta estratégica para impulsar el crecimiento y desarrollo de las empresas cuando se utiliza de forma consciente y planificada, viabilizando inversiones en expansión, innovación y modernización, contribuyendo a la competitividad y solidez en el mercado. Sin embargo, es fundamental que las empresas evalúen cuidadosamente los costos y los riesgos asociados, así como su capacidad de producir retorno sobre las inversiones realizadas, a fin de garantizar que el endeudamiento contribuya efectivamente al fortalecimiento del negocio.
‘Cómo salir de una situación de endeudamiento’
Es crucial adoptar un enfoque estratégico. Comience pagando deudas con tasas de interés más altas, seguidas por deudas a corto plazo, como préstamos bancarios y facturas atrasadas, debido al impacto inmediato en la salud financiera. Considere también deudas a medio y largo plazo en la estrategia, sopesando no solo el valor, sino el impacto financiero inmediato y a largo plazo.
‘Obtención de crédito estando endeudado’
Sí, es posible buscar crédito, sin embargo, la aprobación para esto está sujeta a un análisis meticuloso por parte de las instituciones financieras.
Si la empresa presenta un plan robusto para saldar las deudas existentes y demuestra capacidad de pago, algunas instituciones pueden considerar la concesión de nuevos créditos, aunque la obtención de préstamos en situaciones de endeudamiento a menudo está marcada por el desafío de costos – tasas de interés – más elevados debido al riesgo asociado de morosidad.
‘Líneas de crédito para solucionar el endeudamiento’
Sí, existen líneas, programas y modalidades de créditos que pueden apoyar a las empresas a regularizar las deudas con condiciones más favorables, como tasas de interés más bajas y plazos de pago más flexibles, como algunos ejemplos a continuación.
- Programa Nacional de Apoyo a las Microempresas y Empresas de Pequeño Porte (Pronampe): creado para ofrecer crédito para micro y pequeñas empresas con condiciones ventajosas, como tasas de interés reducidas y plazos de pago más largos.
- Anticipación de recibir: modalidad de crédito ofrecida por el sistema financiero que consiste en el adelanto del plazo de recepción de la venta de productos y servicios.
- Repactuación: permite la prórroga de las cuotas del contrato, pudiendo o no ser alterada la tasa de interés.
- Refinanciamiento: consiste en una nueva operación de crédito en sustitución a un contrato en abierto, donde se establecerán nuevas condiciones de crédito.
- Préstamos con garantía de inmueble o vehículo: en este tipo de operación de crédito el bien queda alienado y el tomador recibe un porcentaje del valor del bien.
- Portabilidad: consiste en la migración de una operación de crédito de una institución financiera a otra, en condiciones más favorables.
Existen diversas opciones de líneas de crédito disponibles, y, por ello, sugerimos que los empresarios se pongan en contacto con el agente de crédito del banco que utilizan, ya que él podrá orientar sobre la solución más adecuada.
‘Recomendaciones para evitar endeudamiento’
Las principales recomendaciones del especialista del Núcleo de Acesso al Crédito son:
- Evitar al máximo que la empresa y los socios con endeudamiento elevado, pasen a la situación de morosidad y con esto sean incluidos en los registros de protección al crédito. Eventuales apuntes registrales restringen el crédito de las empresas en el sistema financiero, así como hacen que los proveedores dejen de ofrecer plazos de pago de materias primas.
- Mantener un control riguroso de las finanzas, siguiendo ingresos, gastos y flujo de caja.
- Desarrollar un plan de negocios sólido con metas financieras realistas.
- Analizar el riesgo del negocio para estar preparado para enfrentar imprevistos.
- Si la empresa ya está endeudada, negociar con los acreedores para reestructurar pagos o buscar condiciones más favorables.
- Realizar inversiones basadas en análisis sólidos, evitando decisiones precipitadas.
- Realizar revisiones periódicas en el desempeño financiero y ajustar las estrategias según sea necesario.
- No mezclar las cuentas de la empresa con las de los socios. La empresa tiene compromisos propios con proveedores, clientes, obligaciones legales y pago de empleados y pró-labore de los socios. Los gastos de los socios y familiares deben ser cubiertos con las retiradas legales, de lo contrario, comprometerá la salud financiera de la empresa.
- Los costos de producción y precios de venta de los productos deben estar adecuados para que la empresa mantenga su margen de beneficio y asegurarse de su robustez.
- En caso de endeudamiento elevado, es necesaria la toma de medidas rigurosas para mantener activa la empresa, como reducir el tamaño del negocio, cortar el consumo superfluo, vender inventarios obsoletos y, si es necesario, despedir personal.
- Cuidar para que los acreedores tengan la percepción de que el endeudamiento es circunstancial y que la empresa está tomando las medidas para superar el endeudamiento.
‘NAC Responde: esclarezca sus dudas sobre crédito’
Todos los meses, el NAC Responde, producido por la Agencia de Noticias de la Industria, responde las preguntas más frecuentes de empresarios y gerentes en el momento de buscar crédito para los negocios.
‘A través de las orientaciones, el NAC facilita el acceso al crédito de micros, pequeñas y medianas empresas industriales. El crédito es esencial para el funcionamiento de las empresas, ya sea para viabilizar nuevas inversiones o para atender a las necesidades rutinarias de caja’, puntualiza el gerente de Política Económica de la CNI, Fábio Guerra.
Desde 2015, el NAC, de la Confederación Nacional de la Industria (CNI), asesora a MPEs industriales sobre las líneas de crédito disponibles en el mercado, brindando soporte con información sobre documentación, tasas de interés, garantías, número de cuotas, ítems financiables, entre otros.
Infórmese más en el sitio del Núcleo de Acesso al Crédito (NAC) o contáctese con la federación de industrias de su estado.
Fuente: Portal de la Industria
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