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Ley nº 14.690 creó un límite definitivo del 100% para los intereses del crédito rotativo de la tarjeta, alteró prácticas bancarias, redujo el endeudamiento crónico y estableció efectos permanentes en el mercado de crédito brasileño nacional
La Ley del Desenrola, instituida por la Ley nº 14.690/23, alteró las reglas del crédito en Brasil al crear un límite permanente para los intereses del crédito rotativo de la tarjeta de crédito, en vigor desde el inicio de 2024, con impacto directo sobre los consumidores endeudados.
Límite definitivo para los intereses del crédito rotativo de la tarjeta
La legislación estableció que los intereses y cargos cobrados en el crédito rotativo de la tarjeta no pueden superar el 100% del valor original de la deuda contraída.
En la práctica, esto significa que una deuda inicial de R$ 1.000 nunca podrá resultar en un cobro superior a R$ 2.000, sumando el capital y los cargos financieros.
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El cambio puso fin al modelo anterior, en el cual las tasas superaban el 400% anual, creando ciclos prolongados de endeudamiento y dificultad de pago para el consumidor.
El nuevo techo busca impedir que las deudas se vuelvan impagables, ofreciendo previsibilidad al ciudadano y mayor equilibrio en la relación entre las instituciones financieras y los clientes.
Tarjeta de crédito: Fin de la lógica de la bola de nieve financiera
Antes de la vigencia de la norma, el crédito rotativo funcionaba como un mecanismo de acumulación rápida de cargos, ampliando los montos adeudados en períodos cortos.
Con el límite legal, el crecimiento de la deuda pasa a ser controlado, reduciendo riesgos sistémicos y ofreciendo una alternativa más sostenible para quienes utilizan la tarjeta.
La inspiración del modelo provino de legislaciones adoptadas en países como el Reino Unido, citadas en el contexto de la formulación de la medida.
La aplicación del techo representa un cambio estructural en el mercado de crédito, con efectos permanentes sobre contratos y prácticas bancarias en el país.
¿Qué fue el Programa Desenrola Brasil?
El Programa Desenrola Brasil fue creado para permitir la renegociación de deudas y limpiar el nombre de millones de brasileños morosos.
La iniciativa involucró deudas con bancos, minoristas y concesionarios de servicios públicos, incluyendo cuentas de agua y luz.
El objetivo central fue facilitar el pago, permitir descuentos y reintegrar a los ciudadanos en el sistema financiero formal de manera gradual.
Para esto, el público fue dividido en categorías distintas, con reglas específicas de fraccionamiento, intereses y garantías ofrecidas.
Reglas y beneficios de la Fase 1
La Fase 1 estuvo dirigida a la población de bajos ingresos, incluyendo personas con ingresos de hasta dos salarios mínimos o inscritas en el CadÚnico.
En esta categoría, el gobierno ofreció garantías a través de un fondo específico para deudas de hasta R$ 5.000.
Las condiciones incluyeron fraccionamiento de hasta 60 meses, intereses limitados a 1,99% mensual y un período de gracia de 30 a 59 días.
Estas medidas redujeron riesgos para los acreedores y ampliaron la adhesión de familias con menor capacidad de pago inmediato.
Diferencias entre Fase 1 y Fase 2
Mientras la Fase 1 contó con una fuerte participación estatal, la Fase 2 atendió a personas con ingresos mensuales de hasta R$ 20.000.
En este grupo, las negociaciones ocurrieron directamente con los bancos, sin garantía de la Unión, pero con incentivos fiscales concedidos a las instituciones.
Las negociaciones se realizaron fuera de la plataforma Gov.br, respetando criterios propios definidos entre clientes y bancos participantes.
La segmentación permitió estrategias diferenciadas, manteniendo el enfoque en la renegociación sin comprometer la sostenibilidad del sistema.
Validez de la ley y efectos permanentes
A pesar del cierre de los plazos iniciales de adhesión al programa, el límite del 100% para los intereses del crédito rotativo permanece vigente en 2026.
La norma consolidó derechos del consumidor, como la prohibición de intereses abusivos, mayor transparencia en las facturas y posibilidad de portabilidad.
También reforzó la importancia de la educación financiera y la responsabilidad en la concesión de crédito por parte de las instituciones.
El texto integral de la Ley nº 14.690/2023 está disponible en el sitio del Planalto, y orientaciones adicionales pueden ser consultadas en el portal del Banco Central de Brasil.
Con información de BMC News.
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