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El Endeudamiento de las Familias Aumenta, la Tarjeta de Crédito Se Convierte en Renta y los Altos Intereses Amplián la Inadimplencia en Brasil.
Lo que los números muestran y lo que las familias sienten en su bolsillo siguen trayectorias opuestas en Brasil.
Mientras los indicadores divulgados recientemente sugieren una leve mejora económica, quienes viven con cuentas acumuladas reportan que el apriete permanece.
Según expertos, el endeudamiento de las familias continúa elevado, impulsado por el uso creciente de la tarjeta de crédito como complemento de renta, por la inadimplencia persistente y por los altos intereses, lo que fuerza a millones de brasileños a renegociar deudas como única alternativa.
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El fenómeno ocurre en todo el país, afecta a todas las franjas etarias y gana fuerza precisamente ahora, cuando la inflación desacelera y los primeros signos de alivio estadístico aparecen.
El Endeudamiento Aumenta Incluso con Mejora de los Indicadores
De acuerdo al Serasa, 80,4 millones de brasileños están endeudados, acumulando 321 millones de deudas que totalizan R$ 509 mil millones.
La media por persona supera R$ 6,3 mil, mientras cada deuda individual gira en torno a R$ 1.584,96.
A pesar de la leve caída del índice agregado a 79,2% en noviembre — la primera caída tras nueve meses — la distancia entre estadística y realidad permanece amplia.
La CNC destaca que el panorama es más severo entre familias de bajos ingresos. Entre quienes ganan hasta tres salarios mínimos, 82,5% están endeudados.
En la franja de tres a cinco salarios, el índice alcanza 81,1%. pequeños desequilibrios financieros son suficientes para comprometer completamente el presupuesto.
La Tarjeta de Crédito Se Convierte en Renta y Empuja a las Familias Hacia la Inadimplencia
En la vida cotidiana de millones de brasileños, la tarjeta dejó de ser solo un medio de pago y se transformó en fuente de renta inmediata.
Cuando el salario no cubre las cuentas, es ella quien sostiene la despensa.
“La tarjeta de crédito termina siendo hoy en día una bola de nieve. […] hoy se usa para comprar alimentos a diario, porque el dinero del final de mes no cubre todas las cuentas”, relató el autónomo Luiz Fernando Mamede, de 23 años.
La Selic en 15% al año y la inflación acumulada de 4,4% hacen que el crédito sea caro, especialmente para quienes necesitan fraccionar gastos básicos.
Aún los artículos esenciales han subido por encima de la media, reduciendo la capacidad de amortización.
Como consecuencia, el compromiso de los ingresos con deudas alcanzó 28,8%, el mayor nivel de la serie histórica, según el Banco Central.
Solo los intereses consumen el 10,23% de estos ingresos.
Altos Intereses Presionan a los Emprendedores y Amplián la Renegociación de Deudas
El apriete afecta también a pequeños negocios. La microempresaria Vanda Cristina Pereira, madre de seis hijos, resume el desafío:
“A veces los impuestos son tan grandes, las cuentas son tan grandes, las dificultades son tan grandes, que al final terminas recibiendo mucho menos que nuestro propio empleado.”
Como reflejo, renegociar se ha vuelto rutina. El límite de la tarjeta, cuenta ella, funciona como “línea de supervivencia”, impidiendo que la situación evolucione hacia la inadimplencia.
La Renegociación de Deudas Alivia, pero No Resuelve el Problema Estructural
Para el investigador Flávio Ataliba, de FGV Ibre, el principal motor del endeudamiento de las familias es precisamente la tarjeta.
“Prácticamente más del 90% de las deudas ocurren con la tarjeta de crédito”, afirma.
Él advierte que, cuando la tarjeta pasa a funcionar como “renta continua”, la bola de nieve es inevitable. Al no poder pagar la factura completa, el consumidor cae en el rotativo — modalidad con intereses que superan 400% al año — y el monto adeudado se multiplica rápidamente.
Aún iniciativas de renegociación, como el programa Desenrola, tienen un alcance limitado. “El programa fue un alivio temporal […] La tendencia estructural permanece”, refuerza Ataliba.
El economista jefe de la CNC, Fabio Bentes, coincide. Los programas de renegociación de deudas reducen el impacto inmediato, pero no resuelven el núcleo del problema: crédito caro y renta insuficiente.
El Seguro Prestamista Surge Como Amortiguador Poco Explorando
Cuando no hay margen financiero, cualquier imprevisto empuja a las familias hacia la negativación. En ese escenario, el seguro prestamista aparece como alternativa aún poco difundida.
La presidenta de la Comisión de Riesgo de Fenaprevi, Ana Flávia Ribeiro, destaca el potencial del sector:
“Hoy, en Brasil, alrededor del 6% del PIB corresponde a operaciones de seguro […] el mercado tiene mucho para crecer.”
El prestamista puede saldar completamente o amortizar deudas en caso de desempleo, enfermedad o muerte, funcionando como un “airbag financiero”. El producto ya responde por el 49% de las primas del sector y el 53% de las indemnizaciones.
Entre Estadística y Vida Real: El Brasil de los Datos y el Brasil del Bolsillo
Entonces, a pesar de los signos de mejora, la rutina de Luiz Fernando, Vanda y millones de familias muestra que el sufrimiento persiste.
Los expertos señalan que intereses más bajos durante un periodo prolongado, un aumento consistente de la renta y educación financiera son esenciales para revertir el escenario.
Mientras tanto, la tarjeta de crédito continúa siendo al mismo tiempo la puerta de entrada para el consumo y el principal vector del endeudamiento de las familias, de la inadimplencia y de la creciente dependencia de la renegociación de deudas.
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