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Banco Central unificó “vencido” y “perjuicio” en el Registrato/SCR; según el abogado Antonio Galvão, la lectura de riesgo puede penalizar atrasos pequeños y dejar la aprobación de crédito más rígida.
Banco Central no prohibió la negativación ni “acabó con el nombre sucio”. Lo que cambió fue la forma de exhibir información en el Registrato/SCR, donde deudas atrasadas y en perjuicio pasaron a aparecer juntas, eliminando la antigua columna “perjuicio”. Influenciadores que anunciaron el “fin del nombre sucio” propagan un mito.
De acuerdo con el abogado especialista en defensa del consumidor Antonio Galvão, la unificación simplifica la vitrina de datos, pero puede endurecer la análisis de riesgo: al mezclar atrasos recientes y leves con calotes antiguos y severos en la misma pestaña “vencido”, la modelación de crédito tiende a ser más conservadora — especialmente para quienes no tienen garantías o tienen historial corto.
Quién cambió qué: lo que, de hecho, el Banco Central alteró en el Registrato
Según la página oficial del Banco Central, actualizada el 10/07/2025, “deudas vencidas y en perjuicio aparecen juntas en la columna vencida”, y la columna “perjuicio” fue eliminada.
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Esto no extingue registros negativos, tampoco prohíbe a los bancos negativar: solo reorganiza la forma de presentación en el Registrato/SCR.
Antonio Galvão refuerza que la alteración pone más peso sobre la etapa de análisis de crédito:
Sin la separación visual entre “vencido” y “perjuicio”, algoritmos y comités tienden a clasificar perfiles con mayor prudencia.
Lo que puede aumentar exigencias (entrada mayor, ingresos más altos, garantías) o elevar tasas de interés para compensar riesgo percibido.
Cuánto pesa esto en la práctica: impacto en su nota y en la oferta de crédito
Para quienes atrasan poco y pagan rápido, el efecto colateral puede ser desproporcionado.
Un atraso de 30 días puede aparecer en la misma “estantería” de deudas muy antiguas e irrecuperables, elevando el riesgo agregado.
Los bancos pasan a “precios” más el riesgo ex-ante, lo que significa más provisiones y crédito más caro o negado para perfiles limítrofes.
Antonio Galvão explica que la unificación empuja al mercado hacia un cribado más duro: ingresos informales, ausencia de bienes e historial corto ahora pesan aún más.
Incluso quienes han saldado todo pueden ver reflejos, porque el algoritmo ve el conjunto “vencido” sin una etiqueta granular de severidad.
Dónde aparece en su informe: lectura del Registrato/SCR tras el cambio
En el extracto del Banco Central, la antigua columna “perjuicio” dejó de existir, quedando “al día” y “vencido”.
“Vencido” reúne tanto cuotas con atraso superior a 14 días como operaciones que, antes, quedaban marcadas como “perjuicio” (típicamente >180 días).
El consumidor que solo consulte los títulos de la tabla puede interpretar equivocadamente que “se ha ido el problema”, cuando en realidad se ha reclassificado.
Antonio Galvão recomienda verificar periodicidad, valores, instituciones y evolución histórica:
Si hubo atraso, incluso si ha sido resuelto, aún puede haber reflejos en la percepción de riesgo, porque el banco observa tendencias y recurrencia, no solo el estado “limpio” del momento.
Por qué la lectura se volvió más dura: del pasado (ocurrido) al futuro (pérdida esperada)
El cambio dialoga con normas contables alineadas al IFRS 9 (pérdida esperada):
Los bancos provisionan antes, con base en probabilidad de incumplimiento futuro, y no solo después de que el incumplimiento se consolida.
En la práctica, esto eleva el estándar de prudencia: cuantos más señales de riesgo en el agregado “vencido”, mayor la tendencia de provisión y de encarecimiento/negación de crédito.
Antonio Galvão destaca que el detalle que antes ayudaba a distinguir “atraso leve” de “calote antiguo” ha desaparecido de la vitrina:
La unificación simplifica el informe, pero empobrece el matiz para el legón.
Resultado: modelos y comités pueden reaccionar de forma más conservadora, principalmente en ciclos de tasas altas.
Quién sufre más: perfiles vulnerables y el “atrasado eventual”
“Atrasado eventual” (quien se retrasa pocos días en cuentas pequeñas) puede ser confundido con un riesgo mayor, si cae junto con registros antiguos en la misma pestaña “vencido”.
Microempresarios, autónomos e informales — con ingresos volátiles y poco respaldo — tienden a sentir la presión primero en límites, tasas y aprobación.
Según Antonio Galvão, consumidores sin garantías y sin historial largo necesitarán redoblar la disciplina: evitar atrasos, mantener límites holgados, centralizar relaciones y registrar ingresos.
Cada punto de fricción que antes era diluido puede ahora pesar más.
¿Vale la pena negociar ahora? Estrategia del consumidor ante el nuevo panorama
Sí: vale la pena anticipar acuerdos y regularizar pendientes antes de pedir crédito relevante.
Negociar deudas pequeñas y recientes ayuda a “descontaminar” el conjunto “vencido” y reduce el riesgo percibido en la lectura del Banco Central.
Planee el timing: 60–90 días antes de financiamiento o revisión de límite, limpie el panel, aumente saldo medio, reduzca utilización de límite y evite abrir varias consultas simultáneas, que sinalizan apetito por crédito.
Antonio Galvão recomienda tres frentes tácticas:
(1) regularización rápida, (2) fortalecimiento de relaciones (salarios, seguros, inversiones en el mismo banco) y (3) documentación de ingresos (extractos, DECORE, notas).
Cuanto mejor la comprobación, menor la dependencia de heurísticas conservadoras.
Resumen claro: el “nombre sucio” no ha acabado; el Banco Central solo unificó “vencido” y “perjuicio” en el Registrato/SCR, lo que tiende a dejar el análisis de crédito más conservador.
La estrategia ahora es disciplina absoluta, documentación de ingresos y negociación anticipada.
¿Ya has notado el efecto de este cambio del Banco Central en tu límite, en tasas de interés o en la aprobación de crédito? ¿Tu banco se volvió más rígido o no ha cambiado nada? Cuenta tu caso en los comentarios — relatos reales ayudan a otros consumidores a prepararse y presionar al mercado por transparencia.
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