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La Ley nº 15.040/2024 pasa a ser la principal referencia del sector, refuerza la buena fe, el deber de información y trae parámetros que pueden reducir litigios.
A partir del último día 11, comenzó a regir la nueva Ley de Seguros, conocida como Marco Legal de los Seguros (Ley nº 15.040/2024). Brasil pasa a tener un marco más organizado para los contratos de seguros privados.
El cambio importa porque sustituye, en la práctica, un escenario en el que las reglas estaban dispersas. Hasta aquí, el tema era guiado principalmente por el Código Civil de 2002 y por normas como el Decreto Ley nº 73/1966, la LC 109/2001 y la LC 126/2007.
Con esto, el sector gana una base más actual para lidiar con productos más sofisticados, nuevas tecnologías y un ambiente con más disputas judiciales, lo que afecta directamente precios, previsibilidad y confianza en los contratos.
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Lo que ocurrió y por qué esto llamó la atención
La nueva ley marca un paso relevante para el Derecho Privado y para el mercado asegurador en el país. Reorganiza la disciplina del seguro, reúne principios ya aplicados en la práctica y define reglas más objetivas de gobernanza, transparencia y equilibrio entre las partes.
La actividad de seguros tiene un papel estratégico en la economía al diluir y mitigar riesgos, además de proteger patrimonio y personas. Cuando las reglas cambian, el impacto llega en la previsibilidad de los contratos y en la propia forma de fijar precios de riesgos.
La actualización se esperaba desde hace años. El modelo anterior, anclado en el Código Civil de 2002, construido a partir de una comisión de juristas creada en 1969, y en normas dispersas, pasó a ser visto como insuficiente para la complejidad actual.
Cómo la nueva ley se convirtió en la principal regla del sector
Antes del cambio, una Comisión de Juristas llegó a prever un capítulo sobre contrato de seguro en el anteproyecto de actualización del Código Civil. La propuesta se centraba en modificaciones en los dispositivos existentes, de los artículos 757 a 802.
Al mismo tiempo, tramitaba en el Congreso un proyecto para crear una legislación propia y abarcadora para el mercado de seguros, que se convirtió en el PL 2.597/24. Con la aprobación, la Ley nº 15.040/2024 asumió el centro del sistema.
El resultado fue la consolidación de un marco específico para el seguro, con enfoque en transparencia, modernización de las relaciones y valorización de la buena fe y de la seguridad jurídica.
Lo que cambia en la práctica para aseguradoras y asegurados
Entre los puntos más relevantes, la ley refuerza la buena fe objetiva y los deberes asociados a ella, como cooperación, transparencia y mitigación de daños. La expectativa es de relaciones más equilibradas y menos espacio para conflictos.
Las cláusulas limitativas pasan a exigir más rigor, con destaque y claridad, además de comprobación de conocimiento efectivo por parte del asegurado. Esto tiende a reducir disputas sobre cobertura y sobre el alcance de condiciones contractuales.
La norma también trata del agravamiento del riesgo con criterios compatibles con una lectura que exige demostración concreta del nexo entre conducta y siniestro, permitiendo ajuste del premio y preservación del contrato, o pérdida del derecho a la garantía cuando sea aplicable.
Cuáles son las reglas, plazos y condiciones que cobran fuerza
La Ley nº 15.040/2024 trae reglas sobre el deber de información del asegurado y del estipulante. La aceptación de la propuesta y el cálculo del premio quedan vinculados a la información proporcionada en el cuestionario elaborado por la aseguradora, utilizado en la evaluación del riesgo.
También aparecen previsiones sobre seguro a favor de tercero, coaseguro y seguro acumulativo, además de puntos sobre posibles intervinientes en el contrato. La intención es dar más previsibilidad a formatos que ya existen en el mercado.
En la práctica, el cambio pone de relieve la necesidad de información clara y completa en la contratación, tanto en la fase inicial como en la delimitación de lo que está cubierto.
El papel del STJ y lo que puede suceder a partir de ahora
Con la nueva ley en vigor, el Superior Tribunal de Justicia (STJ) gana protagonismo en la consolidación de la interpretación de la norma federal. La uniformización tiende a ser decisiva para evitar soluciones divergentes en tribunales de segunda instancia.
El STJ debe encajar el nuevo marco en el conjunto de entendimientos ya existentes, identificando lo que fue positivado y lo que representa un régimen jurídico diferente, con posibilidad de revisión o superación de precedentes.
Este movimiento influye en la estabilidad económica del sector, ya que la fijación del precio del riesgo depende de un ambiente más predecible. Decisiones claras sobre coberturas, responsabilidad e interpretación contractual reducen costos y pueden disminuir litigios, incluso en debates sobre la aplicación del CDC cuando sea pertinente.
Puntos de atención y dudas comunes en la implementación
A pesar de los avances, la implementación trae desafíos para el Poder Judicial. La interpretación sistemática del microssistema, los límites de la autonomía privada, la concreción de los deberes de información y las reglas de delimitación de riesgo exigen alineamiento.
Para marcar el inicio de la vigencia de la Ley nº 15.040/2024, la FGV Justicia realizó un seminario con ministros del STJ, desembargadores, académicos, abogados, representantes de aseguradoras, consumidores y del BNDES. El encuentro debatió los impactos jurídicos y económicos del nuevo marco.
Entre los temas discutidos, apareció la aplicación inmediata de la ley a contratos y procesos en curso, punto que exige una respuesta rápida del Poder Judicial. También se abordó la divulgación obligatoria de conflictos dirigidos a la arbitraje y de las decisiones respectivas, sin identificación particular, con preocupaciones sobre la confidencialidad en siniestros de gran magnitud.
Otro camino debatido fue la creación de canales en línea para la resolución de litigios entre aseguradora y clientes, con interacción directa y mayor rapidez, lo que puede contribuir a reducir la litigiosidad del pasivo contingenciado por acciones judiciales.
La Ley nº 15.040/2024 inaugura un marco que reorganiza la disciplina del seguro y busca elevar el estándar de transparencia y equilibrio en las relaciones contractuales. El cambio tiende a impactar desde la contratación hasta la interpretación de coberturas y deberes de información.
El desempeño del sistema dependerá de la articulación entre norma, jurisprudencia y buenas prácticas de mercado, con atención al derecho del asegurado y a soluciones adecuadas de controversias, preservando la función social del seguro y su papel en el desarrollo nacional.
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