Portugués 
Inglés 
Español 
5 min de lectura 
0 comentarios 
Nueva Resolución del BC y Ajuste del CMN Amplían Hipótesis para Cerrar Cuentas de Depósito y Pago Usadas de Forma Irregular. Medida Mira “Cuentas-Bolsón” y Entra en Vigor en 1 de Diciembre de 2025, Después de Investigaciones que Apuntaron R$ 46 Mil Millones Movimentados Via Fintech Ligada al PCC.
El Banco Central publicó este lunes, 3 de noviembre de 2025, normas que amplían las hipótesis de cierre compulsorio de cuentas de depósito y de pago cuando haya indicios de uso indebido para servicios financieros sin respaldo legal.
El objetivo declarado es eliminar las llamadas “cuentas-bolsón” irregulares y reforzar mecanismos de prevención al lavado de dinero y fraudes.
Los cambios constan de la Resolución BCB nº 518/2025, que altera la Resolución BCB 96/2021, y de la Resolución CMN nº 5.261/2025, que ajusta las reglas de apertura, mantenimiento y cierre de cuentas de depósito.
-
El instituto que formó a los mayores ingenieros aeronáuticos de Brasil acaba de ganar su primer campus fuera de São Paulo después de 75 años: el ITA Ceará tendrá R$ 445 millones, cursos inéditos de energía y sistemas, y el inicio de las clases está previsto para 2027.
-
Luciano Hang, dueño de Havan, va a Juiz de Fora tras la tragedia de febrero, lleva R$ 1 millón, entrega tarjetas de R$ 2.000 y dona hasta R$ 15.000 a las víctimas de la región.
-
El pasaporte brasileño permite vivir legalmente en decenas de países sin necesidad de visa previa y la mayoría de los brasileños ni siquiera sabe que puede solicitar residencia directamente al llegar a naciones de América del Sur, África e incluso de Europa.
-
Petrobras envía un mensaje a los camioneros brasileños tras el colapso del combustible y revela un plan para tener diésel 100% nacional.
Los textos determinan que instituciones deben cerrar cuentas en las que se verifique la prestación irregular de servicios financieros o de pago, incluso con base en datos de bases públicas o privadas, y mantener documentación por 10 años.
El gatillo reciente para el endurecimiento regulatorio fue la Operación Carbono Oculto. Según la Receita Federal, una fintech usada como “banco paralelo” movimentó más de R$ 46 mil millones (2020–2024) en esquema asociado al PCC, con uso de cuentas-bolsón para ocultar beneficiarios y eludir rastreabilidad.
La Agência Brasil, la CNN Brasil y otros medios confirman que las nuevas reglas comienzan a regir el 1 de diciembre de 2025 y miran explícitamente el cierre de cuentas utilizadas para pagos, recibos o compensaciones en nombre de terceros con el fin de ocultar o sustituir obligaciones.
Qué Cambia con las Nuevas Resoluciones del BC y del CMN
La Resolución BCB nº 518 añade un dispositivo a la regla de cuentas de pago: la institución debe cerrar la cuenta cuando constate (i) irregularidades graves en la información del titular o (ii) prestación, por parte del cliente, de servicios financieros sin previsión legal.
El texto enumera como hipótesis el movimiento para terceros que impida la identificación del verdadero beneficiario.
El BC también autoriza el uso de criterios propios y consulta a bases públicas o privadas para identificar irregularidades, siempre que documentados y aprobados por la dirección. La documentación de los criterios y los cierres debe quedar disponible al BC por un mínimo de 10 años.
En paralelo, la Resolución CMN nº 5.261 ajusta la norma de cuentas de depósito para alinear procedimientos y hipótesis de cierre, reforzando la convergencia entre cuentas bancarias tradicionales y cuentas de pago en la lucha contra el lavado de dinero.
Por Qué las “Cuentas-Bolsón” Entraron en el Radar
“Cuentas-bolsón” es el arreglo en que una fintech concentra recursos de varios clientes en una única cuenta en el banco, haciendo pagos y recibos en nombre de terceros, lo que dificulta la rastreabilidad. El BC deja claro que la práctica es irregular cuando sustituye obligaciones de terceros y oculta quiénes son los verdaderos titulares.
La Receita Federal detalla que, en el caso investigado, la fintech operaba como “banco paralelo”, incluso recibiendo depósitos en especie, algo incompatible con la naturaleza de institución de pago.
El volumen apurado, R$ 46 mil millones entre 2020 y 2024 y el uso en cadena por empresas del sector de combustibles ilustran el impacto sistémico.
Reportajes de la CNN Brasil describen el uso de cuentas-bolsón en BK Bank, señalado por investigaciones del MPSP como pieza para romper el flujo financiero real entre pagadores y receptores, reduciendo la visibilidad de los órganos de control.
Al citar la operación, fuentes como InfoMoney y Poder360 relacionan explícitamente las nuevas reglas del BC con la necesidad de contener este mecanismo, antes utilizado por facciones criminales para lavar dinero.
Cuándo Comienza a Valer y Cómo las Instituciones Deben Actuar
Las medidas entran en vigor el 1 de diciembre de 2025, con aplicación inmediata para nuevas ocurrencias. Instituciones deben documentar criterios, monitorear clientes y notificar cierres, manteniendo evidencias para fiscalización posterior.
El BC orienta que bancos e instituciones de pago adopten controles capaces de identificar la prestación irregular de servicios financieros por clientes, incluso a partir de datos externos confiables. La responsabilidad de detectar, cerrar y archivar pruebas es de la institución.
La comunicación oficial enfatiza que el enfoque es la integridad del Sistema Financiero Nacional y la seguridad del Sistema de Pagos Brasileño, sin suprimir innovaciones legítimas, siempre que reguladas y identificables.
Impactos para Clientes, Fintechs y Bancos
Para el cliente persona física o jurídica, el principal cambio es el riesgo de cierre de la cuenta cuando haya indicios de que está siendo usada para intermediar pagos de terceros fuera de la regulación. Las operaciones deben estar en el nombre de quien paga y recibe, con un rastro de auditoría.
Para fintechs, la regla exige revisión de gobernanza, cumplimiento y segregación de recursos, con procesos claros para KYC, monitoreo transaccional y segregación por titular. La tendencia, según la Agência Brasil y la CNN, es de mayor rigor y rastreabilidad, reduciendo el espacio para estructuras opacas.
Para bancos, crece la obligación de cerrar cuentas operadas en desacuerdo con la norma y de guardar evidencias por 10 años, lo que demanda integración de analítica y bases externas para la diligencia continua.
En el plano sectorial, analistas escuchados por la prensa ven corto plazo de adaptación y beneficios de largo plazo en seguridad regulatoria, con costo de cumplimiento mayor para actores con modelos más informales.
¿Crees que las nuevas reglas protegen el sistema o pueden cerrar cuentas de quienes usan soluciones legítimas de marketplace y conciliación? En tu opinión, ¿el BC fue demasiado duro o llegó en la medida justa? Deja tu comentario.
Seja o primeiro a reagir!