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INSS revela 763 mil préstamos consignados hechos a nombre de niños y expone una falla crítica que puede indicar fraude masivo en el crédito federal.
En enero de 2025, el presidente del INSS, Gilberto Waller Júnior, reveló un dato que inmediatamente encendió una alarma nacional: existen 763 mil préstamos consignados activos registrados a nombre de menores de edad. La información, confirmada por el propio organismo y divulgada por medios como Metrópoles, Gazeta do Povo y UOL, apunta a un problema sistémico que puede haberse arrastrado durante años sin ser detectado.
Las cifras impresionan tanto por la dimensión como por las implicaciones jurídicas y sociales. En total, estos contratos representan más de R$ 12 mil millones en crédito, concedidos a personas que, por ley, no pueden contratar préstamos — mucho menos consignados, que exigen ingresos fijos, margen consignable y autorización directa del titular del beneficio.
La revelación se ha convertido en uno de los episodios más graves relacionados con la concesión de crédito vinculada al INSS desde la creación de las modalidades consignables.
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¿Cómo se utilizaron a los menores de edad para emitir consignados? ¿Qué sabe ya la investigación?
Según el presidente del organismo, los datos indican que muchos contratos se realizaron utilizando CPFs de niños que reciben beneficios asistenciales, como:
- BPC (Beneficio de Prestación Continuada)
- pensiones por muerte otorgadas a menores
- pensiones alimenticias recibidas judicialmente a través del INSS
El problema no es la recepción del beneficio en sí, que es legal y está previsto en la legislación, sino el uso de estos CPFs para contratar préstamos, muchas veces sin el conocimiento de los responsables legales.
Las investigaciones iniciales apuntan a tres caminos principales:
- Fraudes cometidas por terceros, como intermediarios y corresponsales bancarios.
- Uso indebido del CPF de los niños por parte de familiares para obtener crédito.
- Fallas en el sistema de validación de las instituciones financieras, que no bloquearon automáticamente CPFs de menores en sus plataformas.
Expertos consultados por Gazeta do Povo y Metrópoles afirman que, a la luz de la legislación civil, cualquier contrato firmado por un incapaz es nulo. Aun así, los bancos pasaron años liberando préstamos a CPFs que deberían haber sido bloqueados automáticamente para consignados.
El tamaño del problema: un riesgo que puede sacudir el sistema de crédito consignado
Los 763 mil contratos equivalen a casi toda la población de una ciudad de gran tamaño. El impacto financiero es igualmente expresivo:
- Valor promedio por préstamo: alrededor de R$ 16 mil
- Montante total estimado: R$ 12 mil millones a R$ 14 mil millones en consignados activos
Además del posible perjuicio a las familias, hay un riesgo significativo para:
- la seguridad jurídica de los bancos, que pueden verse obligados a cancelar deudas;
- la credibilidad del sistema consignado, hoy una de las principales líneas de crédito del país;
- la responsabilidad civil del Estado, si se comprueba la falla de supervisión.
¿Qué hará el INSS ahora?: revisión masiva y auditoría nacional
Tras la revelación pública, el presidente Gilberto Waller determinó:
- auditoría completa en los sistemas de concesión;
- cruzamiento de datos entre instituciones financieras y el Cadastro Nacional de Informações Sociais (CNIS);
- bloqueo inmediato de nuevos consignados hechos a CPFs de menores;
- notificación directa a los bancos para que revisen y expliquen los contratos existentes;
- creación de una fuerza de tarea interinstitucional con CGU, Banco Central y Ministerio de la Previdencia.
Los bancos tendrán que justificar:
- por qué los sistemas no bloquearon CPFs con edad inferior a 18 años;
- cómo comprobaron la autorización de los representantes legales;
- si hubo intermediarios o corresponsales involucrados en los contratos.
Lo que dice la ley: los menores son absolutamente incapaces para contratar préstamos
De acuerdo con el Código Civil brasileño:
- los menores de 18 años son considerados incapaces para actos de la vida civil;
- no pueden contratar préstamos;
- no pueden firmar contratos financieros sin representación legal;
- y el consignado, por tener descuento automático en beneficio, exige el consentimiento expreso del titular — lo que es imposible cuando se trata de niños.
Por lo tanto, todos los contratos firmados pueden ser anulados judicialmente, y hay previsión de responsabilización civil por parte de bancos y corresponsales, además de posible encuadramiento en delitos financieros.
La revelación de los 763 mil consignados a nombre de menores coloca a Brasil frente a una crisis institucional que involucra:
- fallas tecnológicas,
- fiscalización insuficiente,
- posible fraude a gran escala,
- y riesgo a los derechos de niños y adolescentes.
Las próximas semanas serán decisivas, mientras el INSS, Banco Central y CGU profundizan las investigaciones y comienzan a definir quién será responsabilizado por una brecha que nunca debió haber existido.
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