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Casos analizados por el Tribunal de Justicia de Mato Grosso do Sul muestran que ganar bien no siempre es garantía de equilibrio financiero cuando las deudas en consignación se acumulan a lo largo de los años
Recibir un salario de R$ 14 mil por mes es, para la mayoría de los brasileños, sinónimo de estabilidad financiera. Sin embargo, para un policía militar de Campo Grande, ese valor se convirtió en motivo de preocupación, y no de tranquilidad. El servidor recurrió a la Justicia después de constatar que casi el 80% de sus ingresos mensuales estaban comprometidos con el pago de préstamos consignados, quedando solo R$ 2,9 mil para su subsistencia.
Según el proceso judicial, la deuda fue contraída con ocho instituciones financieras diferentes, entre ellas el Banco Master, sumando un total de R$ 531 mil. El caso es solo un ejemplo dentro de una lista creciente de servidores públicos que recurren a la llamada Ley del Sobreendeudamiento para intentar reequilibrar sus propias finanzas. La información fue divulgada el 25 de junio de 2026 por el portal Campo Grande News, en un reportaje firmado por la periodista Lucia Morel.
Cómo funciona la Ley del Sobreendeudamiento y lo que garantiza a los servidores
De acuerdo con el proceso analizado, la solicitud fue presentada en junio del año pasado por el propio servidor estatal, quien alegó estar en un escenario de sobreendeudamiento consolidado. En la acción, solicita que los descuentos en la nómina no superen el límite máximo del 35% de sus ingresos — porcentaje previsto por la Ley Federal nº 14.181/2021, creada precisamente para prevenir y tratar situaciones de endeudamiento excesivo entre consumidores.
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Esta legislación, que modificó el Código de Defensa del Consumidor y el Estatuto del Anciano, funciona como una protección legal para personas que no pueden cumplir con sus deudas sin comprometer el sustento básico propio y de la familia. Para tener acceso a este beneficio, sin embargo, el consumidor debe cumplir con algunos criterios específicos: ser persona física, demostrar buena fe en la contratación de las deudas y demostrar que el total de las cuotas amenaza el llamado mínimo existencial — actualmente fijado en R$ 600 mensuales para gastos básicos.
En este sentido, la ley abarca deudas originadas de relaciones de consumo, como préstamos, créditos y tarjetas de crédito. Por otro lado, quedan excluidas de este tipo de protección legal las deudas habitacionales, contratos con garantía real y deudas de naturaleza fiscal o alimentaria — además de situaciones en las que el endeudamiento haya sido provocado de forma voluntaria o fraudulenta por el propio consumidor.
Otros casos revelan el mismo patrón: salarios altos no protegen contra el sobreendeudamiento
El caso del policía militar no es aislado. En otra acción que también tramita en la Justicia de Mato Grosso do Sul, iniciada en agosto de 2024, una residente de Campo Grande acumula R$ 206 mil en deudas de tarjeta de crédito y préstamos con cuatro instituciones financieras. Las cuotas comprometen el 59% de todo el salario de la consumidora, que es de R$ 7,4 mil mensuales. Hasta el momento, ninguno de los dos procesos ha tenido decisión liminar o sentencia autorizando la renegociación de las deudas.
La situación, sin embargo, es diferente de la registrada en un caso de febrero del año pasado, que involucra a un servidor municipal jubilado que recibe R$ 13 mil mensuales. Por tener más de 65 años, su proceso tuvo tramitación prioritaria, y la sentencia fue dictada ya en marzo del mismo año — negando la solicitud de reprogramación. La decisión terminó siendo confirmada en segunda instancia por el Tribunal de Justicia, incluso con el jubilado alegando tener préstamos con nueve bancos diferentes.
Según el historial presentado en el proceso, la remuneración líquida mensual del anciano queda en R$ 9,3 mil después de descuentos obligatorios, siendo que R$ 6,5 mil se destinan al pago de deudas, quedando R$ 2,7 mil para su subsistencia. La Justicia, sin embargo, no aceptó los argumentos de la defensa, ya que un decreto de 2022 establece que el mínimo existencial para fines de sobreendeudamiento no puede ser inferior a R$ 600 mensuales — valor que, en el caso del jubilado, ya era superado en más de cuatro veces.
Aun así, el volumen de procesos relacionados con el tema llama la atención. Desde 2023, el Tribunal de Justicia de Mato Grosso do Sul ya ha recibido 2.408 acciones sobre sobreendeudamiento, la mayoría de ellas presentadas solo el año pasado. Del total distribuido, 1.602 procesos ya han sido juzgados en primera o segunda instancia, según datos oficiales del Consejo Nacional de Justicia.
Ante este escenario, especialistas en derecho del consumidor refuerzan una advertencia recurrente: tener un salario elevado no garantiza, por sí solo, seguridad financiera. Por lo tanto, más que el valor recibido mensualmente, lo que realmente determina el equilibrio de las cuentas es la forma en que el crédito es contratado y gestionado a lo largo del tiempo — especialmente cuando los préstamos consignados se acumulan silenciosamente hasta comprometer la mayor parte del ingreso del trabajador.
