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Entienda cómo el parcelamiento sin intereses, popularizado en Brasil, fue reinventado como «Buy Now, Pay Later» y se convirtió en el centro de una disputa billonaria entre gigantes de la tecnología.
El crediario, un viejo conocido de los brasileños, ganó un nuevo formato tecnológico y se está expandiendo por el mundo. Bajo la sigla BNPL (Buy Now, Pay Later, o Compra Ahora, Paga Después), el modelo de parcelamiento sin intereses se convirtió en una apuesta billonaria. Fintechs y grandes empresas de tecnología, como la Apple, están invirtiendo fuertemente en este mercado que debe movimentar hasta 1 billón de dólares globalmente hasta 2025.
¿Qué es el «Buy Now, Pay Later»? La nueva cara del crediario
El «Buy Now, Pay Later» es, en esencia, el crediario que Brasil popularizó. Permite que el consumidor divida el valor de una compra en varias cuotas, generalmente sin cobrar intereses. La gran diferencia está en la tecnología. La aprobación del crédito es casi instantánea y se realiza directamente en el momento de la compra en línea o en tiendas físicas.
Los ingresos de estas empresas no provienen de intereses del consumidor. Ellas cobran una comisión a los minoristas. Para el comerciante, la ventaja es clara: ofrecer esta modalidad de pago aumenta el volumen de ventas, eleva el valor promedio de los carritos y mejora la tasa de conversión de clientes.
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Gigantes de la tecnología y bancos entran en la disputa billonaria
El potencial del crediario moderno atrajo a gigantes del mercado. La Apple anunció una asociación con el banco Goldman Sachs para lanzar el «Apple Pay Later». Con él, los usuarios podrán parcelar cualquier compra hecha con Apple Pay en cuatro veces sin intereses.
Otras empresas también están haciendo movimientos agresivos. La Block, empresa de pagos de Jack Dorsey (fundador de Twitter), compró la fintech australiana Afterpay por 29 billones de dólares. El PayPal también tiene su propio servicio de parcelamiento, compitiendo directamente con nuevas fuerzas como la sueca Klarna y la estadounidense Affirm.
¿Por qué el crediario moderno se convirtió en un éxito global?
El éxito del modelo de crediario se basa en beneficios para ambos lados del mostrador. Para el consumidor, representa una forma simple y transparente de comprar productos de mayor valor sin comprometer el presupuesto de una sola vez. La facilidad de uso es uno de los principales atractivos.
Para los minoristas, es una herramienta poderosa para impulsar las ventas. Al ofrecer el parcelamiento sin intereses, eliminan una barrera de compra para muchos clientes. Esto resulta en más personas finalizando la compra y, muchas veces, gastando más de lo que gastarían si tuvieran que pagar todo de una vez.
Entre el crecimiento y la necesidad de regulación
Las proyecciones para el mercado de crediario son impresionantes. Analistas estiman que el sector procesará entre 650 billones y 1 billón de dólares en transacciones hasta 2025. Este crecimiento acelerado, sin embargo, trae desafíos.
La facilidad de acceso al crédito genera preocupación sobre el riesgo de sobreendeudamiento de los consumidores. Por ello, organismos reguladores en países como el Reino Unido ya comienzan a discutir la creación de reglas más claras para el sector. El objetivo es garantizar la protección del consumidor sin frenar la innovación que el modelo de crediario proporciona.
